Comprender su puntaje FICO ®

Ninguna empresa o persona puede predecir un puntaje y mucho menos prometerle un aumento específico.  Aprenda cómo funciona la reparación de crédito y cómo aumentar su puntaje por tí mismo.

 El puntaje crediticio siempre está en movimiento, la mayor parte del movimiento ocurre entre bastidores. La mayoría de los consumidores no lo ven y no saben exactamente por qué está sucediendo. Solo saben que cuanto más grande es mejor, pero ¿es realmente así?

Bueno, en verdad, no lo es. El puntaje es un cálculo de partes, pero uno puede tener un puntaje alto y aún así se le niega el crédito. Eso es correcto. puede tener una gran puntuación y que se lo nieguen por completo.

Esto se debe a que la puntuación es solo el valor numérico de la potencia real. La antigüedad del historial crediticio y la combinación de cuentas es tan importante como cómo se paga una deuda.

Sin la antigüedad del historial y el historial de pagos, el número no significa nada. Un consumidor no será aprobado para una casa y es posible que no obtenga aprobación para un automóvil.

Es ridículo obsesionarse con una partitura e ignorar el resto. Al participar en cualquier proceso de reparación, deje la puntuación fuera de él, se mueve. Siempre se moverá. Incluso si no lo usa, se mueve.

No vale la pena volverse loco. Solo concéntrate en los datos.

Una vez que esté bien, tú también lo estarás.

La mejor manera de aumentar la puntuación es pagando a tiempo y nunca pidiendo prestado más de lo que puede devolver. Además de esto, nunca use una tarjeta más allá del 20-30% de su límite de crédito total disponible.

Las puntuaciones disminuyen cuanto más utiliza cualquier línea de crédito disponible. esto sucede porque el puntaje rastrea el riesgo en los préstamos, por lo que el puntaje disminuye a medida que aumenta el riesgo de reembolso y solo aumenta nuevamente cuando se paga la deuda. Nunca sube tanto como desciende. Así es como es.

Y dado que el puntaje le dice a un banco cuánto interés cobrar por cualquier producto, ganan más dinero con un consumidor que tiene un puntaje más bajo. Tenga en cuenta que un banco usa el puntaje para ganar dinero y las personas que desarrollaron el puntaje lo hacen para medir el riesgo en los préstamos. El consumidor puede usar su crédito, pero el único verdadero ganador es el banco.

 Cuando realiza sus pagos en su totalidad a corto plazo, esto ayuda a que la puntuación aumente. La práctica se conoce como "golpear a un banco". Tiene este nombre tonto porque los bancos pierden en los intereses devengados, pero la puntuación se activa para informar que no hay deudas y, por lo tanto, la puntuación aumenta.

A largo plazo no se recomienda en absoluto. Demasiado hará que el banco limite su crédito disponible o cierre la cuenta. Los bancos prestan para ganar intereses. Para ellos, no obtener ganancias es una pérdida de tiempo, simplemente se irán a otra parte dejándote con una puntuación baja y una cuenta cerrada. 

 Hay más de 100 modelos de puntaje utilizados por FICO. Estos puntajes se adaptan a un historial, uso y mercado específicos. La mayoría de ellos nunca los verá ni los usará. Algunos, como los que se utilizan para préstamos con tarjetas bancarias, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios, son los que más importan a los consumidores. Pero el mito detrás de ellos, cómo funcionan, qué significan y cómo se pueden mejorar ha llevado a muchos a la locura. aquí lo repasaremos brevemente y trataremos de hacerlo comprensible.

Para hacerlo, debemos entender que un puntaje (puntaje de Vantage) es el puntaje más disponible. Se encuentra en todas partes, desde aplicaciones gratuitas que enseñan qué es el crédito y cómo funcionan los puntajes (Credit Karma) y empresas que brindan a los consumidores sus puntajes Vantage por una tarifa (es decir, IdentityIQ hace esto, al igual que Credit Karma pero por una tarifa real mensual). A pesar de esto, muchos han obtenido ganancias recomendando este modelo de puntaje inútil a los clientes para venderles algo (Credit Karma es un sitio de publicidad que vende productos recomendados por el consumidor. Gana dinero incluso cuando un visitante hace clic en un producto y aplica y se rechaza) o engañarlos haciéndoles creer que la puntuación que se muestra es la puntuación que un prestamista utilizará realmente (Identity IQ hace esto con gran efecto. Con la asistencia de empresas de reparación de crédito que se benefician de la promoción. Pero hablaremos más de esto más adelante) 

Los consumidores inconscientes, bombardeados con anuncios brillantes, voces amistosas y el respaldo de celebridades no tienen idea de que el puntaje Vantage es solo una herramienta, una herramienta porque fracasó estrepitosamente en lograr comerciabilidad frente al puntaje FICO confiable, superior y utilizado en todo el mundo.

La puntuación Vantage es una puntuación compuesta. Los datos que está procesando se seleccionan de las 3 principales agencias de informes crediticios sin parámetros establecidos. Como tal, es inútil para un banco que requiere datos específicos adaptados a un uso específico.

El puntaje FICO, que se anuncia bajo el lema "el puntaje que usan los prestamistas", no miente al respecto. Casi todos los prestamistas del planeta utilizan las puntuaciones FICO millones de veces al día. Se utiliza porque se confía en su precisión. Nada mas.

Pero la puntuación en sí está destinada a beneficiar a los bancos y, en menor medida, a los consumidores. Los bancos lo utilizan para determinar el riesgo de otorgar préstamos a un consumidor en particular. Les permite dejar caer el decimal sobre qué cobrar como interés. Y el interés es el alma de los bancos.

Muchos creen erróneamente que un banco crea el puntaje o que lo hacen las oficinas de crédito . Ellos no. Los datos son ingresados ​​por primera vez por las empresas de gestión de riesgos. Fair Isaac Corp, propietario de la puntuación FICO, toma la mayor cantidad de información posible y los mete en el algoritmo que crea la puntuación. Luego lo presentan a una agencia de informes crediticios (una oficina de crédito) que a su vez se lo proporciona a los prestamistas que tendrán un interés personal en minimizar el riesgo y maximizar las ganancias. Por lo tanto, el puntaje está diseñado para que un banco se beneficie de manera eficiente.

El consumidor se beneficia de un menor interés en productos específicos. Pero eso es todo. Eso es todo lo que es. 

Vantage se usa para vender un producto principalmente, productos tóxicos con altos intereses.
También se vende como una puntuación real a los consumidores que se dedican a reparar el crédito. La partitura es una herramienta, con muy poca aplicación en el mundo real. Ignóralo, ahórrate la acidez estomacal.

FICO no se regala. Muy rara vez se encontrará una puntuación FICO de forma gratuita. FICO es el líder de la industria, y como dice la vieja máxima: si eres bueno en algo, nunca lo hagas gratis.
FICO se toma esto en serio.

La puntuación FICO se puede comprar en myfico.com
Cualquiera que busque precisión en su puntuación puede seguir este camino.

Credit Karma es quizás el sitio más conocido por una puntuación, pero no muchos saben que la puntuación no se usa en el mundo real o que la empresa vende publicidad exclusivamente a través de su plataforma.

Identity IQ es la empresa más asociada y promovida por agencias y organizaciones de reparación de crédito. Además de proporcionar el modelo de puntuación Vantage, Identity IQ ofrece servicios adicionales.
Esta empresa le cobra por la misma puntuación que otorga Credit Karma. Pero ambos venden un producto usándolo.

¿Que las empresas de reparación de crédito que promueven Identity IQ como una necesidad para el seguimiento de la puntuación de crédito están llenas de tonterías?

Estas empresas promueven Identity IQ porque la empresa les da una tarifa cada mes durante el cual un cliente paga Identity IQ.

Solo el puntaje es Vantage Score, la "herramienta" que enseña cómo funcionan los puntajes, no el puntaje real utilizado por los bancos en el mundo real.

Identity IQ nos ha contactado con la misma oferta que hacen a otras empresas, y les hemos dicho,
con todo el debido respeto, que se jodan.

¿Por qué nos beneficiaríamos de un puntaje que, según ellos mismos, no es exacta en el mundo real? ¿Por dinero?

Otros pueden hacer ese tipo de basura y lo hacen a diario. No es necesario pagar por una puntuación a menos que lo desee. No es necesario para reparar el crédito. y no lo usamos ni promocionamos de ninguna otra manera. Preferimos lidiar con la realidad.

Las compañías de reparación de crédito se han vuelto bastante agresivas cuando se trata de obtener dinero de los consumidores, y la mayoría de las que venden Identity IQ como un servicio de monitoreo de puntaje crediticio requerido, se negarán a trabajar con cualquiera que no compre el servicio. Además, tienden a utilizar la puntuación proporcionada como guía para su ética de "buen trabajo". Pero si tuvieran algo de ética, lo dirían como es y no como si no fuera.

Durante el proceso de reparación de crédito y con el uso diario de productos de crédito y préstamos, la puntuación se mueve. No es necesario mensualmente durante este tiempo, pero cuando esté listo para comprar su puntaje, obtenga el real. Pagar una puntuación mensual no es algo que tenga nada que ver con la reparación de crédito. La partitura hace lo que está programado para hacer. Y si desea aumentarlo, lo mejor que puede hacer es nunca vivir más allá de sus posibilidades, nunca pedir prestado más de lo que puede devolver y cuando pague, asegúrese de que sea a tiempo.

Durante una disputa, una puntuación puede subir con ciertos elementos eliminados o corregidos, pero no con otros. A veces, la eliminación de información resultará en una fuerte caída de los puntajes crediticios.

Para aquellos que no comprenden la verdadera naturaleza del puntaje y le pagan a alguien para que lo "mejore", cuando no se puede hacer tal cosa en absoluto, esto hará que uno crea que el consultor de crédito tiene la culpa. Ellos no son responsables. La información sobre una puntuación toma muchos factores para llegar al valor numérico dado.

Ejemplo: se elimina una cuenta de colección pero la puntuación no mejora. De hecho, no cambia. Esto no se debe a que se eliminó la cuenta, sino que podría relacionarse con una combinación baja de cuentas o historial crediticio.

Si se elimina una cuenta original, la puntuación disminuye. Por lo general, esto se debe a que una vez que se elimina una cuenta original, todo el historial también desaparece, lo que afecta la antigüedad del historial crediticio, que siempre se da como un promedio.

A veces, una puntuación se niega a ceder independientemente de la información errónea que se corrija o elimine. Una vez más, esto no es de lo que es responsable un agente de reparación de crédito. No pueden ser porque no tienen acceso a las métricas utilizadas en la puntuación.

La puntuación solo reacciona a los datos de un archivo de consumidores. Historial, uso, combinación de elementos, pagos, pagos atrasados, cobros y otra información potencialmente negativa.

Por esta razón, nadie puede predecir una puntuación. Ciertas empresas de reparación de crédito prometen lo que no se puede prometer solo para realizar una venta. No hay forma en la tierra de cumplir una promesa imposible.

Si la puntuación cambia es debido a los cambios en los datos, no a algún secreto mágico que está celosamente guardado por los caballeros del reino y los unicornios.

Solo aprendiendo cómo funcionan las cosas realmente se puede estar informado. Tome medidas proactivas para hacer esto por sí mismo, de modo que los vendedores escurridizos no le vuelvan a mentir.

Cuando se trata de reparación de crédito, es importante mantener un enfoque realista de la tarea y no esperar milagros en días en los que probablemente se necesitaron años de abuso y negligencia para llegar a donde uno está.

Del mismo modo, no se puede disputar toda la información. si los elementos de un informe son precisos y los suyos, no se puede hacer nada por ellos.

En este caso, se recomienda que se comunique con las agencias de cobranza usted mismo y llegue a algún arreglo de pago o liquidación.

Cualquiera que sea el caso, comprenda que la puntuación se ocupa de la información archivada. E incluso con cambios positivos, no hay garantía de lo que sucederá con ese número.

Un cliente desesperado en busca de una solución rápida siempre será un objetivo fácil para los estafadores y operadores poco éticos.
Mantenga la cabeza, mantenga las expectativas reales y nunca se deje engañar por las grandes mentiras. Solo terminarán costando dinero y pérdida de tiempo.